Відшкодування в страховій компанії

Автоцивілка — це обов’язковий вид страхування, який захищає третіх осіб від збитків, завданих вашими діями на дорозі. Коли ви стаєте винуватцем аварії, ваша страховка покриває витрати на відшкодування шкоди іншим учасникам ДТП.

У разі ДТП з вашої вини при наявності чинної Автоцивілки Ваша страхова компанія відшкодує збитки постраждалій стороні. Це включає в себе:

• Витрати на ремонт або компенсацію за знищений автомобіль потерпілого.
• Медичні витрати та компенсації у разі шкоди нанесеної життю та здоров’ю потерпілих.
• Витрати на відшкодування шкоди, завданої майну (наприклад, паркану).

Страховим випадком вважається ДТП, за участю вашого автомобіля, внаслідок якої у Вас (за умови наявності чинної Автоцивілки), виник обов’язок відшкодувати шкоду, заподіяну життю, здоров’ю та/або майну потерпілої особи.

В такому випадку потерпіла особа отримує відшкодування нанесеної вами шкоди в страховій компанії.

З 1 січня 2025 року потерпілий зможе отримати виплату у своїй страховій компанії навіть у разі ДТП з вини незастрахованого. Детальніше у розділі «Пряме врегулювання збитків».

3947

Дорожньо-транспортна пригода (ДТП) – це завжди стресова ситуація. Однак, якщо ви є постраждалою стороною, важливо знати свої права та порядок дій для отримання страхового відшкодування від страхової компанії винуватця. Дотримуючись наступних кроків, ви зможете забезпечити швидке та коректне врегулювання питання компенсації завданих збитків.

1. Негайно повідомте страхову компанію про подію

Після ДТП першим кроком має стати повідомлення страхової компанії про подію. Важливо зробити це якомога швидше але не пізніше трьох робочих днів після ДТП. Зв'яжіться зі страховиком та дотримуйтесь подальших інструкцій.

2. Зберігайте пошкоджене майно (автомобіль) у пошкодженому стані

До моменту огляду пошкодженого майна (автомобіля) представником страхової компанії зберігайте пошкоджене (знищене) майно, у тому числі транспортний засіб, у тому стані, в якому воно перебувало після настання дорожньо-транспортної пригоди. Також забезпечте можливість проведення огляду цього майна (транспортного засобу) представниками страховика. Страховик зобов’язаний здійснити огляд протягом 10 робочих днів.

У разі, якщо Страховик не оглянув пошкоджене майно протягом 10 робочих днів з дня повідомлення про ДТП, Ви можете самостійно обрати експерта. В такому випадку страховик зобов'язаний компенсувати понесені Вами витрати на проведення експертизи.

3. Підготуйте необхідні документи

Для отримання відшкодування від страхової компанії, вам потрібно зібрати весь необхідний пакет документів, що підтверджують факт ДТП та завдані збитки. До цього переліку входять:

• Протокол поліції або Європротокол;
• Фото та відеоматеріали з місця події (не обов’язково, але буде корисним);
• Ідентифікаційні документи (паспорт, код, уставні документи та ін.);
• Документи на право отримання страхового відшкодування;
• Банківські реквізити для отримання виплати;
• Судові рішення (у випадках передбачених Законом);
• Документи, що підтверджують спричинення шкоди  життю та здоров’ю (у разі наявності постраждалих);
• Документи, що підтверджують спричинення шкоди  майну (у разі  наявності такої шкоди);
• Документ, що підтверджує право власності на пошкоджене майно;
• Інші документи, в залежності від події, що сталася.

З більш детальним переліком документів можна ознайомитись на інтернет-сайті МТСБУ в розділі «Перелік документів, необхідних для отримання страхової виплати».

Якщо у вас є контакти свідків події, обов'язково надайте їх страховику. Це може суттєво допомогти у розслідуванні справи та прискорити процес отримання відшкодування.

4. Подайте заяву на виплату до страхової компанії

Для отримання страхової виплати потерпіла особа чи інша особа, яка має право на її отримання, подає страховику заяву про страхову виплату.

Заяву необхідно подати не пізніше:

• Одного року з дня настання ДТП, якщо шкоду заподіяно майну потерпілої особи.
• Трьох років з дня настання ДТП, якщо шкоду заподіяно життю або здоров’ю потерпілої фізичної особи.

Потерпілий подає заяву разом з іншими документами в свою страхову компанію, у разі можливості скористатися прямим врегулюванням. В інших випадках – у страхову компанію винуватця.

5. Співпрацюйте зі страховою компанією

Після подання документів, необхідно дотримуватись подальших вказівок страхової компанії. Вона може запитувати додаткові документи, необхідні для врегулювання страхового випадку.

Забезпечте можливість представнику страхової компанії провести огляд пошкодженого майна (в т.ч. транспортного засобу).

6. Прийняття рішення страховиком

Страхова компанія винуватця, керуючись нормами Закону, приймає рішення щодо здійснення страхового відшкодування або відмови в ньому. Рішення про відшкодування може базуватися на визнанні майнових вимог або на підставі рішення суду, якщо справа була розглянута в судовому порядку.

Якщо розмір шкоди перевищує страхову суму, виплата буде обмежена цією сумою.

За договорами, що розпочали дію у 2024 році страховик зобов'язаний прийняти рішення щодо відшкодування протягом 15 днів з дня узгодження розміру шкоди з постраждалою особою, але не пізніше ніж через 90 днів з моменту отримання заяви. У випадку визначення розміру відшкодування на підставі оцінки/експертизи пошкодженого майна, узгодження розміру відшкодування між страховою компанією і потерпілим не є обов’язковою вимогою. Узгодження розміру шкоди впливає лише на строк врегулювання.

За договорами, що починають діяти з 1 січня 2025 року страховик зобов’язаний прийняти рішення про виплату протягом 60 днів з дати подання заяви про виплату. У окремих випадках цей строк може становити 90 днів.

7. Отримайте страхове відшкодування 

Після прийняття рішення страхова компанія зобов’язана повідомити про прийняте рішення протягом трьох робочих днів з дати прийняття рішення (у 2024 році) і протягом строку відведеного для прийняття рішення у 2025 році.

Страхове відшкодування має бути виплачено не пізніше 90 днів з дати подання заяви на виплату (за договорами, що почали діяти у 2024 році) та всіх необхідних документів.

 За договорами, що починають діяти у 2025 році, страхове відшкодування має бути виплачено протягом трьох днів з дати повідомлення про прийняте рішення.

963

Страхове відшкодування – це сума, яку страхова компанія винуватця ДТП виплачує постраждалій особі за спричинені збитки. Однак важливо розуміти, як саме визначається ця сума і які фактори впливають на її розмір.

1. Страхова сума та франшиза

Розмір страхового відшкодування обмежується страховою сумою, яка зазначена у  полісі.

Для полісів Авоцивілки існують законодавчо встановлені ліміти страхового відшкодування:

Поліси укладені у 2024 році мають ліміти за шкоду завдану майну потерпілого - 160 000 грн., за шкоду, завдану здоров’ю або життю - 320 000 грн. Також у полісах може бути встановлена франшиза до 3200 грн. Франшиза – це сума, на яку страхова компанія зменшує виплату страхового відшкодування за шкоду заподіяну майну. Розмір франшизи винуватець самостійно компенсує потерпілому.

Ліміти за полісами, укладеними з 1 січня 2025 року, становлять 1 250 000 грн. (250 000 грн. на одного потерпілого) за шкоду завдану майну і 5 млн.грн. (500 000 грн. на одного потерпілого) за шкоду завдану життю та здоров’ю. З 2025 року у полісах франшиза не передбачена.  

2. Визначення розміру відшкодування за пошкоджений або знищений транспортний засіб

За договорами, що почали діяти в 2024 році, страхова компанія оцінює розмір збитку на підставі акту оцінювача або за домовленістю з потерпілим. При цьому вартість деталей, що підлягають заміні, зменшується на розмір коефіцієнту фізичного зносу, в залежності від віку автомобіля та умов його експлуатації.

Оскільки виплата страхового відшкодування переважно здійснюється на рахунок потерпілої особи, розмір відшкодування зменшується на розмір ПДВ. Компенсацію ПДВ можна отримати, повторно звернувшись до страхової компанії після ремонту автомобіля, надавши акти виконаних робіт і фінансові документи, що підтверджують оплату заявником ремонту на СТО з урахуванням ПДВ.

За договорами, що починають дяти з 2025 року виплати здійснюються безпосередньо на СТО, яка проводить ремонт автомобіля. СТО обирає потерпіла особа із запропонованих страховою компанією варіантів. В такому випадку розмір відшкодування визначається на підставі рахунку СТО. При цьому коефіцієнт фізичного зносу не застосовується і розмір ПДВ не віднімається від суми відшкодування.

У разі відмови потерпілого від виплати на СТО, розмір страхового відшкодування визначається розрахунковим шляхом і зменшується на розмір ПДВ.

Додатково страхова компанія відшкодовує вартість евакуатора, якщо автомобіль довелось транспортувати від місця ДТП.

У разі знищення транспортного засобу, тобто коли відновлення стає неможливим або недоцільним, відшкодовується різниця між вартістю автомобіля до настання ДТП і його вартістю після ДТП. Вартість автомобіля після ДТП (його залишки) визначається за допомогою аукціону або розраховується експертом.

3. Визначення розміру відшкодування за шкоду нанесену життю та здоров’ю

ДТП може спричинити серйозні наслідки для життя та здоров'я потерпілих. Відповідно до законодавства, потерпілі мають право на відшкодування різних видів шкоди, пов'язаних із цими наслідками. Розглянемо, що включає в себе це відшкодування та як воно визначається.

Види шкоди, яка підлягає відшкодуванню:

Шкода, пов’язана з лікуванням потерпілого

Це витрати на доставку, розміщення, діагностику, лікування, протезування, реабілітацію, медичне піклування, лікування вдома та придбання ліків. Страхова компанія відшкодовує витрати понесені на лікування на підставі медичних висновків і фінансових документів про оплату медичних послуг. Відшкодуванню підлягає лікування лише травм і захворювань, набутих у зв’язку з ДТП.

Шкода, пов’язана з тимчасовою втратою працездатності

Потерпілий може отримати компенсацію за втрату доходів на час втрати працездатності. Для працюючої особи це неотримана середня заробітна плата, для самозайнятої особи — різниця між доходом до та після ДТП, а для непрацюючої особи — допомога, не менша за мінімальну заробітну плату.

Шкода, пов’язана зі стійкою втратою працездатності

Якщо потерпілий отримав інвалідність, відшкодування залежить від групи інвалідності:

• І група інвалідності – 36 мінімальних заробітних плат;
• ІІ група інвалідності – 18 мінімальних заробітних плат;
• ІІІ група інвалідності – 12 мінімальних заробітних плат;
• Дитина з інвалідністю – 36 мінімальних заробітних плат.

Відшкодування проводиться рівними щомісячними частинами, якщо інше не узгоджено з потерпілою особою.

Моральна шкода

Страхова компанія виплачує відшкодування заподіяної потерпілому моральної шкоди, що полягає у фізичному болю та стражданнях у зв’язку з каліцтвом або іншим ушкодженням здоров’я.

Розмір моральної шкоди складає 5% за договорами, укладеними у 2024 році, і 10%, за договорами укладеними з 2025 року, від розміру виплати у зв’язку з лікуванням потерпілого та/або втратою ним працездатності.

Шкода, пов’язана із смертю потерпілого

У разі смерті потерпілого страхова компанія здійснює виплату:

Компенсації утриманцям загиблого, загальний розмір якої становить не менше 36 мінімальних заробітних плат і виплачується рівними частинами  кожному утриманцю;

Моральної шкоди членам сім’ї (чоловік, дружина, батьки, діти), загальний розмір якої становить 25 мінімальних заробітних плат (за полісами, які починають діяти з 2025 року) і 12 мінімальних заробітних плат (за полісами, що почали діяти в 2024 року). Виплачується рівними частинами;

Витрат на поховання та надгробний пам’ятник у розмірі до 12 мінімальних заробітних плат.

4. Визначення розміру відшкодування за шкоду нанесену майну

За договорами, що почали дію в 2024 році, розмір відшкодування визначається на підставі розрахунку експерта.

За договорами, що починають діяти з 2025 року, розмір відшкодування може визначатись одним із трьох способів: страховою компанією, експертом або за домовленістю між страховою компанією і потерпілим.

994

Страхова виплата не здійснюється за шкоду:

• життю та здоров’ю винуватця, його транспортному засобу та майну і вантажу, що знаходилися в ньому;
• заподіяну в разі використання транспортного засобу під час тренувань, змагань, тестувань та інших заходів;
• заподіяну внаслідок масових заворушень і групових порушень громадського порядку, війни або воєнних дій, терористичного акту, стихійного лиха, вибуху, пожежі, не пов’язаних з ДТП;
• заподіяну предметам антикваріату, виробам із дорогоцінних металів, дорогоцінного каміння, біжутерії, предметам релігійного культу, творам мистецтва, грошовим знакам, цінним паперам, документам, колекційним речам;
• що перевищує розмір страхової суми;
• у частині штрафів та судових витрат (для полісів укладених з 2025 року);
• у частині судових витрат, понесених у кримінальному провадженні (для полісів укладених з 2025 року);
• заподіяну життю та здоров’ю пасажирів у викраденому автомобілі, що спричинив ДТП, якщо вони знали про це і добровільно стали його пасажирами (для полісів укладених з 2025 року);
• заподіяну внаслідок перевезення небезпечного вантажу (для полісів укладених з 2025 року);
• у частині втрати товарної вартості транспортного засобу;
• навколишньому природному середовищу (для полісів укладених з 2025 року);
• у частині упущеної вигоди (для полісів укладених з 2025 року);
• якщо вона може бути відшкодована іншими договорами страхування відповідальності перевізника (для полісів укладених з 2025 року).

Також страхова виплата не здійснюється у разі:

• настання ДТП, внаслідок якого у винуватця не виникла цивільно-правова відповідальність;
• умисних дій потерпілого, спрямованих на настання ДТП;
• подання заяви про страхову виплату без поважних причин після спливу строку на її подання;
• якщо вимога стосується здійснення страхової виплати особі, яка не належить до осіб, яким відповідно до Закону може бути здійснена така виплата;
• невиконання потерпілим обов’язків, визначених Законом, якщо це призвело до неможливості встановити факт ДТП, причини та обставини її настання або розмір заподіяної шкоди;
• припинення зобов’язання у зв’язку з поєднанням боржника і кредитора в одній особі, у т.ч. якщо транспортні засоби, що є учасниками ДТП, належать одній особі.

707