Повномасштабна війна докорінно змінила ринок автострахування України, зокрема його сегмент – міжнародне страхування «Зелена картка». Починаючи з 2022 року ринок української «Зеленої картки» продемонстрував безпрецедентне зростання, зумовлене масовим виїздом українських водіїв за кордон через повномасштабне вторгнення. Того року кількість оформлених страхових сертифікатів зросла більше ніж вдвічі – на 113,5% і перевищила 1,6 млн договорів.
Хоча у 2025 році обсяги ринку дещо знизилися – до приблизно 1,4 млн договорів, Україна й надалі входить до п’ятірки країн - членів міжнародної системи автомобільного страхування «Зелена картка» за кількістю страхових випадків, що сталися з вини водіїв, які мали страхові сертифікати за кордоном. Лише у 2025 році було зафіксовано майже 15 тисяч страхових подій за участю українських транспортних засобів поза межами країни.
Попри таку високу кількість транскордонних страхових випадків, український ринок «Зеленої картки» демонструє стабільно високий рівень надійності – страхові виплати здійснюються в повному обсязі та без затримок.
Централізована модель адміністрування страхових випадків як основа стійкості
Ключову роль у забезпеченні стабільності відіграє централізована модель адміністрування страхових випадків – Проєкт адміністрування української «Зеленої картки» (ПАУЗК), який діє з 2013 року.
Система передбачає концентрацію процесів адміністрування, фінансових гарантій та виплат за міжнародними договорами страхування на рівні Моторного (транспортного) страхового бюро України (МТСБУ). Такий підхід дозволяє якісно та оперативно розглядати страхові справи, а також забезпечує компенсацію витрат іноземних врегулювальників на умовах та у строки, визначені міжнародними нормативними вимогами.
«Централізація адміністрування страхових випадків дозволила забезпечити повний контроль за процесами виплат і створити надійний бізнес-процес, який безперебійно працює навіть в умовах війни. Це один із ключових факторів довіри до української «Зеленої картки» на міжнародному рівні», – зазначає Член Правління МТСБУ Олександр Салайчук.
До впровадження ПАУЗК ринок «Зеленої картки» в Україні стикався з серйозними операційними проблемами. У 2011-2012 роках, зокрема через неплатоспроможність двох страховиків із великою часткою ринку, кількість гарантійних вимог від іноземних врегульовувачів перевищувала 1 000 випадків щорічно.
Спостерігалися значні затримки виплат, середній строк врегулювання становив: 2010 році – 174 дні, у 2011 році – 110 днів, у 2012 році – 94 дні. Це підривало довіру до українського страхового ринку та створювало репутаційні ризики на міжнародному рівні.
Як працює модель ПАУЗК
Для усунення цих ризиків із 1 січня 2013 року було впроваджено нову модель адміністрування страхових випадків – ПАУЗК. Як це працює:
- щомісячно частина страхових премій за міжнародними договорами страхування «Зелена картка», що укладаються від імені страховиків-повних членів МТСБУ, централізовано акумулюється у МТСБУ;
- ці кошти використовуються для компенсації виплат іноземним врегулювальникам за наслідками ДТП за кордоном з вини українських водіїв;
- Бюро централізовано адмініструє всі страхові випадки, забезпечуючи контроль за строками та повнотою компенсацій;
- здійснюється постійний моніторинг за достатністю коштів страховиків для забезпечення покриття страхових зобов’язань;
- частина коштів також спрямовується на забезпечення перестрахування ризиків за міжнародними договорами страхування у провідних першокласних перестраховиків.
Така модель забезпечує стабільність системи та гарантує своєчасні виплати, нівелюючи ризики, пов’язані із можливим погіршенням фінансового стану окремих страховиків.
«Модель ПАУЗК дозволяє забезпечити наявність необхідних фінансових ресурсів у будь-який момент та мінімізує операційні ризики. Завдяки цьому українські страховики можуть виконувати свої зобов’язання перед іноземними контрагентами та потерпілими швидко, а також у повному обсязі», – підкреслює Олександр Салайчук.
Ефективність централізованої моделі підтверджується ключовими показниками:
- за останні п’ять років не зафіксовано затримок страхових виплат, попри обробку близько 15 тисяч страхових випадків щороку у 2022–2025 роках;
- середній строк оплати іноземних вимог скоротився до приблизно 25 днів (порівняно з понад 100 днями до впровадження ПАУЗК);
- українська «Зелена картка» забезпечує високий рівень довіри серед учасників міжнародної системи автомобільного страхування «Зелена картка».
«Навіть за умов суттєвого зростання кількості страхових випадків система продовжує працювати стабільно. Це свідчить про її ефективність і здатність адаптуватися до кризових умов», – додає Олександр Салайчук.
Після початку повномасштабної війни система ПАУЗК стала критично важливою для забезпечення виконання міжнародних зобов’язань учасниками страхового ринку. Масове перебування українців за кордоном та високий рівень невизначеності могли створити значні ризики для системи, однак централізований механізм адміністрування справ за міжнародними договорами страхування дозволив їх уникнути.
Для страхових компаній це також означає суттєве зниження адміністративного навантаження – всі процеси врегулювання, взаємодії з іноземними партнерами та фінансового забезпечення здійснюються централізовано МТСБУ.
Цифровізація як драйвер розвитку
Додатковим фактором посилення системи стала цифровізація. У 2022 році було впроваджено електронні сертифікати «Зеленої картки», а з 2025 року їх повністю визнано в усіх країнах-учасницях системи.
Сьогодні всі страхові сертифікати оформлюються в електронному вигляді, що спрощує користування для водіїв та підвищує прозорість і контроль для страховиків.
«Цифровізація стала важливим кроком у підвищенні ефективності та доступності страхування. Вона дозволила спростити процес оформлення договорів страхування, зменшити ризики шахрайства та підвищити рівень захисту споживачів страхових послуг», – зазначає Олександр Салайчук.
Модель ПАУЗК вже сьогодні розглядається як приклад для інших країн, які прагнуть підвищити ефективність і надійність своїх ринків в умовах зростаючих ризиків.
Досвід України демонструє, що поєднання централізованого адміністрування, фінансової дисципліни та цифровізації здатне забезпечити високу стійкість системи страхування навіть в умовах війни.